Dromen over een nieuwe keuken, een ruimere woonkamer of eindelijk die serre aan de achterkant van het huis? Voor veel huiseigenaren zit het geld voor die verbouwing al in hun woning, zonder dat ze het weten. De overwaarde die de afgelopen jaren is opgebouwd door stijgende huizenprijzen en aflossingen, kan worden ingezet als financiering voor een verbouwing. In dit artikel bespreken we de verschillende opties en wat je per situatie het beste kunt kiezen.
Wat is overwaarde en hoeveel heb jij?
Overwaarde is het verschil tussen wat je woning op dit moment waard is en wat je er nog op schuldig bent. Als je woning getaxeerd wordt op 380.000 euro en je hypotheekschuld bedraagt 140.000 euro, dan is je overwaarde 240.000 euro. Een deel van die overwaarde kun je opnemen als extra financiering, afhankelijk van je inkomen en de voorwaarden van de geldverstrekker.
De exacte hoogte van je overwaarde achterhaal je via een taxateur of via een online waardeschatting. Houd er rekening mee dat de officiële taxatiewaarde kan afwijken van de WOZ-waarde of de verwachte verkoopprijs. Voor een hypotheekaanvraag is altijd een erkende taxatie vereist.
Optie 1: je bestaande hypotheek verhogen
De meest directe manier om de overwaarde te benutten voor een verbouwing is het verhogen van je bestaande hypotheek bij je huidige geldverstrekker. Als er voldoende overwaarde is en je inkomen de extra lasten aankan, is dit doorgaans de eenvoudigste route. Je breidt de bestaande lening uit, betaalt geen oversluittkosten en hebt snel het geld beschikbaar.
Meer weten over wat er bij komt kijken? Via overwaarde huis opnemen lees je precies hoe de aanvraag verloopt en welke documenten je nodig hebt. De procedure is in de meeste gevallen overzichtelijk en kan vaak volledig online worden afgehandeld.
Optie 2: je hypotheek verhogen bij een nieuwe aanbieder
Soms is het interessanter om je volledige hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder en tegelijkertijd het bedrag te verhogen. Dat is met name aantrekkelijk als de rente bij de nieuwe aanbieder significant lager is dan bij je huidige geldverstrekker, of als je van betere voorwaarden wilt profiteren. Oversluiten brengt wel kosten met zich mee, zoals boeterente, taxatiekosten en notariskosten, maar op de lange termijn kan het voordelig uitpakken.
Met een goede berekening kom je snel te weten of oversluiten in jouw situatie loont. Gebruik daarvoor de rekentool op de hypotheek verhogen pagina, waar je direct kunt zien wat de maandlasten worden bij verschillende scenario’s.
Optie 3: een bouwdepot
Als je een grote verbouwing plant, is een bouwdepot een slimme constructie. Het extra geleende bedrag wordt dan niet in één keer uitbetaald, maar gestort in een depot. Naarmate de verbouwing vordert, declareer je de kosten en wordt het geld stapsgewijs vrijgegeven. Dat heeft als voordeel dat je alleen rente betaalt over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen. Over het deel dat nog in het depot staat, ontvang je juist een rente-vergoeding.
Een bouwdepot is bij vrijwel elke hypotheekverstrekker beschikbaar en wordt standaard aangeboden bij verbouwingshypotheken. De looptijd van het depot is doorgaans één à twee jaar, wat voor de meeste verbouwingen ruimschoots voldoende is.
Welke verbouwing levert het meeste op?
Niet elke verbouwing verhoogt de woningwaarde in gelijke mate. Investeren in verduurzaming, zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp, heeft een dubbel effect: het verlaagt je energiekosten en verhoogt de waarde van de woning. Een nieuwe keuken of badkamer scoort ook goed op de woningmarkt. Een zwembad of extreem persoonlijke inrichting levert doorgaans minder waardestijging op.
Laat je bij twijfel adviseren door een makelaar of bouwkundige over welke investeringen in jouw specifieke woning en buurt het meeste rendement opleveren. Zo maak je een weloverwogen keuze die niet alleen goed voelt maar ook financieel verstandig is.
